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Dictionnaire finance
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Derniers articles
Les nouveaux modes de crédits : hypothèque rechargeable et le prêt viager hypothécaire
30 avril 2008
Choisir son crédit ce n’est pas chose facile pour tout le monde. Désormais, le crédit qui est garanti par l’intermédiaire d’une hypothèque est le plus répandu et coute actuellement moins cher. Deux nouvelles formes de prêts ou instruments sont (...)
Prêt Hypothécaire : principes et avantages
10 avril 2008
Vous avez décidé de faire des projets et bien sur, un prêt devient obligatoire, vous êtes comme une bonne partie de la population, vous n’avez aucunes économies ou presque. Vous ne savez que choisir, un taux fixe, un révisable, et comment procéder. (...)
BNP Banque Nationale de ParisLaSer et Cetelem réorganisent leurs activités en Europe pour accroître leur capacité de développement
7 mai –
Cetelem, n°1 du crédit à la consommation en Europe continentale, et LaSer, leader européen des services d'intermédiation et de relation clients présent dans les services financiers et les services de fidélisation associés, ont décidé de donner naissance à des acteurs nationaux majeurs dans trois [...]
credissimaDes informations sur le Livre Blanc et le crédit hypothécaire
7 mai –
Plus d’informations sur le Livre Blanc sur l’intégration du marché européen du crédit hypothécaire…Le Livre Blanc définit la stratégie pour les marchés du crédit hypothécaire de l’Union européenne.Ce livre intervient après un Livre Vert qui portait sur le même sujet et qui a été rendu public en 2005. Le Livre Vert avait lancé le débat sur l’intérêt d’une plus grande intégration des marchés du crédit hypothécaire et sur l’opportunité d’une législation européenne en la matière.Le Livre Blanc présente, quant à lui, un résumé des conclusions de l’examen du fonctionnement et du niveau d’intégration des marchés du crédit hypothécaire. Il présente également une série de mesures destinées à améliorer l’efficacité et la compétence des marchés européens du crédit hypothécaire au logement.La Commission précise toutefois que le Livre Blanc ne constitue pas la réponse à la crise financière dont les origines se trouvent dans le marché américain des « subprimes ».Les crédits hypothécaires au logement représentent quelques 47% du PIB de l’Union Européenne, un fonctionnement le plus efficace possible est donc souhaitable.Pour la Commission, les consommateurs étudient essentiellement les prix des crédits hypothécaires à l’échelle locale, et dans un avenir proche ce comportement devrait se poursuivre.Quatre objectifs peuvent cependant être poursuivis sans attendre afin de :- faciliter la fourniture et le financement du crédit hypothécaire- élargir la gamme de produits- renforcer la confiance des consommateurs- favoriser la mobilité des consommateursPour la Commission, les quatre questions essentielles à traiter portent sur : l’information précontractuelle, le taux annuel effectif global (TAEG), la responsabilité du prêteur et le remboursement anticipé.La Commission reste toutefois prudente sur la nécessité de légiférer sur ces questions en l’absence d’analyses plus approfondies et de consultations avec l’ensemble des parties prenantes.Une série d’actions à entreprendre en 2008 a été annoncée.A suivre…credissimales actualités de Crédissima fin avril
6 mai –
Plus d’informations sur la consommation, le pouvoir d’achat des ménages français fin avril…Les ménages français ont baissé leur consommation de produits manufacturés en mars dernier, conséquence direct de l’inflation conjuguée à un pouvoir d’achat qui n’est pas revalorisé.La consommation des ménages est, rappelons le, le premier moteur de croissance de l’économie française, la forte baisse observée est donc inquiétante, d’autant plus que le niveau d’intention d’achat des ménages est lui aussi très bas.Tous les secteurs ne sont pas touchés de la même façon, les ménages français ayant des priorités au détriment de dépenses plus accessoires. La production des crédits à la consommation a marqué un coup d’arrêt en mars dernier, ce qui traduit un changement de comportement des ménages français.Les habitudes de consommation changent également en raison de la flambée des prix des carburants : les automobilistes font de plus en plus de petits pleins, utilisent plus fréquemment les transports en commun. Les consommations d’essence et de gazole ont donc baissé durant le premier trimestre.Les ménages français utilisent de plus en plus la carte bleue et la part des dépenses utilisant ce moyen de paiement est en progression significative. Le chèque, quant à lui, résiste mais est néanmoins en recul. Le paiement sans contact, encore à l’étude pourrait modifier la donne.Le moral des ménages français toujours plus bas fait craindre une remontée de l’épargne qui s’effectuerait au détriment de la consommation. Le pouvoir d’achat jugé insuffisant est la principale préoccupation des consommateurs.Le SMIC devrait être revalorisé deux fois cette année : le Code du Travail imposant un relèvement immédiat du salaire minimum dès lors que les prix (hors tabac) augmentent d’au moins 2% par rapport à l’indice de mai.La construction amorce un mouvement de repli qui traduit peut-être la crainte d’un retournement du marché. Si le nombre des mises en chantier est resté stable en 2007, le dernier trimestre un léger mouvement de recul a été observé et le nombre de permis de construire a lui aussi diminué.A suivre…credissimaProjet de loi sur la modernisation de l'économie
30 avril –
Plus d’information sur la loi de modernisation de l’économie…La ministre de l’Economie, madame Christine Lagarde assure que « moderniser l’économie » relèvera la croissance. Elle a présenté ce lundi un projet de modernisation de l’économie.L’économie française est affectée par les turbulences internationales même si elle semble bien résister.La loi de modernisation de l’économie pourrait apporter 0,3% de croissance en plus dès le début de l’année 2009, tout en contribuant à créer 50 000 emplois.Cette loi aurait cependant un coût conséquent évalué à 300 millions d’euros.Pour stimuler la croissance, la France a besoin de plus d’entreprises et de plus de concurrence.Le projet de loi pour la modernisation de l’économie est composé de plus de 40 articles regroupés en quatre chapitres :- le développement des PME : avec un régime fiscal et social créé pour les entrepreneurs à la tête de micro entreprises, des obligations administratives liées au démarrage et à la création d’entreprise simplifiées, une protection du patrimoine élargie, des délais de paiement réduits…- la concurrence : le projet veut mettre fin à la fausse coopération commerciale et arrêter le système des marges arrières afin d’obtenir une réelle baisse des prix. Le régime des soldes est aménagé et la procédure d’autorisation des grandes surfaces ne serait déclanchée qu’à partir de 1000m².- l’attractivité : les organisations à but non lucratif pourraient disposer de moyens budgétaires renforcés, l’accès au haut débit serait renforcé ainsi que la protection des brevets…- la mobilisation des financements pour la croissance : la distribution du Livret A serait généralisée à toutes les banques et la centralisation des sommes collectées auprès des fonds d’épargne gérés par la caisse des dépôts serait maintenue pour financer le logement social…Le principal objectif de la loi de modernisation de l’économie est la baisse des prix, ces derniers ayant augmenter en raison de la hausse des matières premières mais aussi en raison du manque de concurrence.En France, il y a trois fois moins de hards discounts que chez nos voisins allemands par exemple. L’ouverture de plus de magasins et l’instauration de libres négociations des tarifs des industriels et des distributeurs devrait permettre une attaque directe au problème central du pouvoir d’achat.A suivre…Crédit Agricole sa finance et actionnairesCrédit Agricole et Banco Popolare annoncent la conclusion d'un accord en vue du rapprochement en Italie d'Agos et de Ducato
30 avril –
Paris, le 30 avril 2008
Suite à la période de négociation exclusive entamée le 28 mars 2008, le Crédit Agricole, groupe bancaire leader en Europe et Banco Popolare, un des principaux groupes bancaires en Italie, annoncent la conclusion d'un accord en vue du rapprochement en Italie de leurs filiales spécialisées dans le crédit à la consommation, respectivement Agos et Ducato.
Cet accord prévoit la création d'une entité combinée qui sera détenue à 61% par Sofinco et à 39% par Banco Popolare. (...)credissimaFaites le point sur les charges d'un propriétaire pour un investissement locatif
28 avril –
Pour en savoir plus sur les charges et différents frais qui incombent à un propriétaire…Vous avez un projet d’investissement immobilier et vous vous demandez quelles sont les charges que vous avez à supporter en plus du remboursement mensuel correspondant à votre achat.En effet, ce poste de charges pour un propriétaire peut être plus ou moins conséquent en fonction du bien acheté, il est donc nécessaire de s’en inquiéter avant d’investir et de calculer si la mensualité et les charges sont bien en rapport avec vos possibilités financières.Un propriétaire qui fait un investissement locatif opte dans la majorité des cas pour un ou des logement(s) en copropriété. Ce qui implique un certain nombre de charges :- les honoraires du syndic pour la gestion et l’administration de l’immeuble- les frais de gardiennage et sécurité- la mise aux normes de l’immeuble : ascenseur, équipement anti-incendie…- les gros travaux qui conservent ou améliorent l’immeuble (ravalement, espaces verts, toiture…En plus de ces charges, le propriétaire doit procéder aux réparations dans son logement pour les dommages qui ne sont pas dus à une mauvaise utilisation de la part du locataire ou à un défaut d’entretien :- changement des portes, des fenêtres- changement de chaudière, de robinets- travaux dus à la vétusté du logement ou à une malfaçon de l’un des équipementsLe propriétaire reste également tenu de régler la taxe foncière du logement, l’assurance, la garantie des risques locatifs, les frais de quittance ainsi que la moitié de la rédaction du renouvellement de bail. En cas de litiges avec le locataire, le propriétaire doit prendre en charge les frais d’état d’entrée et de sortie.Vous craignez que l’ensemble de ces charges cumulées à votre mensualité de prêt immobilier ne soit trop lourd pour votre budget. Pour éviter de déséquilibrer votre budget et investir en sereinement : pensez aux solutions financières des Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB) qui regroupent vos encours et crédits en un seul prêt avec une seule mensualité fortement allégée.credissimaLe Revenu de Solidarité Active
25 avril –
Des nouvelles du Revenu de Solidarité Active (RSA)…Le président de la République a, depuis hier soir, confirmé que le Revenu de Solidarité Active sera généralisé, sans toutefois préciser une date pour ce report.Le Revenu de Solidarité Active a été conçu de façon à ce qu’une personne qui reprend une activité rémunérée, améliore ses ressources, ce qui n’est pas le cas aujourd’hui malgré les différents dispositifs d’intéressement à la reprise d’emploi.Le Revenu de Solidarité Active remplacera donc le RMI et l’API (Allocation Parent Isolé), la prime pour l’emploi, c’est-à-dire différents minima sociaux afin de promouvoir la valeur du travail.Cependant le budget consacré à la généralisation du Revenu de Solidarité Active sera moins conséquent que celui demandé par le haut commissaire aux comptes (Martin Hirsch).L’objectif du Revenu de Solidarité Active est de soutenir les bas revenus et de garantir la sortie de la pauvreté aux travailleurs.L’amélioration des ressources est une priorité en cette période où le pouvoir d’achat est la préoccupation majeure des français.Le financement du Revenu de Solidarité Active sera assuré par un redéploiement de la prime pour l’emploi.La prime pour l’emploi distribuée à trop de français serait donc recentrée sur une population vraiment dans le besoin.Les minima sociaux vont donc être fusionnés mais le président n’a pas précisé sa position suir le cumul des revenus de l’assistance et du travail.A suivre…credissimaUn nouveau système de cartes de paiement
23 avril –
Pour en savoir plus sur un projet de nouveau système de cartes de paiement actuellement à l’étude…Un projet est à l’étude afin de concurrencer les deux géants américains que sont la Visa et la Mastercard : un nouveau système de cartes de paiement européen pourrait voir le jour.Les principaux établissements bancaires français et plusieurs allemands examinent la faisabilité d’un système européen de cartes de paiement.L’étude porte essentiellement sur les aspects techniques du système, l’organisation des traitements, les efforts commerciaux qu’il faudrait faire…La Banque Centrale Européenne (BCE) est favorable à la création d’un nouveau réseau de cartes de paiement. D’ici à 2010 la BCE veut mettre en place un espace unique des paiements au niveau européen. Cet espace devrait permettre à tout particulier d’effectuer un paiement dans les mêmes conditions quel que soit l’endroit où il se trouve dans l’Union Européenne. Une recomposition du système actuel est nécessaire.La question du recours aux systèmes nationaux de paiements existants en les adaptant ou du recours aux systèmes internationaux est soulevée.En ce qui concerne l’éventuel nouveau système de cartes de paiements, les conclusions de l’étude paraîtront à l’automne. D’ores et déjà on sait que ce projet suppose de gros investissements.Le nouveau système de cartes de paiement devrait de plus être conçu de façon à être viable économiquement parlant mais aussi à ce qu’il ne profite pas qu’aux seules banques. En effet, les commissions que la banque des commerçants verse à celle des acheteurs lors des transactions par cartes de paiement sont soupçonnées d’être répercutées sur le prix facturé aux consommateurs et sur les frais pratiqués par les banques auprès de leurs clients. Les commerçants et les consommateurs devraient pouvoir bénéficier d’une partie du profit.A suivre…credissimaL'inflation et le pouvoir d'achat
21 avril –
Pouvoir d’achat et croissance économique : la hausse de l’inflation inquiète les consommateurs…Le ralentissement de la hausse des prix devrait avoir lieu au second semestre 2008.A l’heure actuelle, la hausse des prix bat des records avec notamment 0,8% en mars dernier et le pouvoir d’achat est plus que jamais la préoccupation principale des consommateurs français.Les prévisions étaient cependant trop optimistes, ce qui pourrait s’expliquer par l’évolution très importante des prix pétroliers.Rappelons toutefois que l’objectif européen est de 2% et qu’un léger ralentissement de l’inflation ne devrait pas suffire à ramener la France vers cet objectif d’autant plus que l’envolée des cours des matières premières et de l’énergie pourrait s’inscrire de façon durable.Les spécialistes prévoient que les consommateurs français vont devoir puiser dans leur épargne pour pouvoir maintenir leur consommation à son niveau actuel.Seules les finances publiques vont profiter de cette situation puisque l’inflation remplit les caisses de l’Etat grâce à de meilleures rentrées de TVA.Dans le panier des consommateurs, toutes les catégories de biens ont contribué à la hausse des prix à la consommation, mais on observe plus particulièrement celle des prix de l’habillement et des chaussures (+ de 6%) qui a suivi la fin des soldes.La hausse de l’énergie touche tous les consommateurs que ce soit pour se déplacer ou se chauffer.Les prix alimentaires sont de plus en plus source d’inquiétude pour les consommateurs qui ont beaucoup de mal à boucler leurs fins de mois.Dès le 1er mai prochain, le SMIC va être relevé de 2,3% grâce à un dispositif d’indexation anticipé qui n’a pas été actionné depuis plus de 10 ans.Ce sont environ 3 000 000 de salariés qui vont profiter de ce petit coup de pouce.Cet arrêté ministériel agit dès lors que l’inflation atteint 2% en glissement depuis la précédente revalorisation du SMIC. Les salaires sont donc obligatoirement relevés dès le premier jour du mois suivant et dans la même proportion.Le SMIC va donc passer à 1309,51 euros bruts mensuels^pour 35 heures de travail mensuel.A suivre…credissimaDispositif de la maison à quinze euros par jour
18 avril –
Pour en savoir plus sur la maison à 15 euros par jour lancée par la Ministre du Logement…Il y a trois ans, Mr Jean-Louis Borloo lançait la maison à 100 000€ une initiative jugée plutôt comme un échec en raison du peu de succès rencontré par le dispositif. La cherté du foncier, le manque de motivation des villes et la hausse du coût de la construction ont contribué à cet échec. Le décalage dans le temps de la mise en place du pass foncier destiné à acquérir le terrain a, de plus, fait échouer de nombreuses opérations.La maison à 15€ par jour saura t’elle faire mieux ? Ce nouveau dispositif est également destiné à favoriser l’accès à la propriété des ménages à revenus modestes.Le dispositif de la maison à 15€ par jour doit permettre aux ménages qui gagnent entre 1500 et 2000€ par mois d’acheter un logement de 85m² et le terrain de 250m² sur lequel il est construit.Le mode de financement de la maison à 15€ par jour est très sécurisé pour ces ménages aux revenus modestes qui ne peuvent accéder à la propriété dans des conditions « normales ».Certains éléments du dispositif de la maison à 15€ par jour restent similaires à ceux de la maison à 100 000€, mais le nouveau dispositif présentent deux nouveautés :- la création d’un guichet unique : pour concrétiser son projet l’acheteur poura s’adresser indifféremment au Crédit Foncier de France, à la Caisse d’épargne ou à un constructeur de maisons individuelles.- le 1% logement se chargera désormais du portage du terrain pendant toute la durée du remboursement.En cas de problèmes financiers de l’acheteur pendant la durée du remboursement, l’organisme du 1% logement est habilité à racheter la maison, il s’engage également à reloger la famille de l’acheteur au sein de son parc immobilier locatif.L’avantage financier et la souplesse du dispositif de la maison à 15€ par jour sont cependant contestés :- pour l’évaluation du prix du terrain en cas de revente de la maison pendant la phase de remboursement- l’opportunité du risque est-elle justifié pour des ménages aux revenus limités- décote des conditions de rachat- décote probable du bien atypique…A suivre…