Pourquoi faire un rachat de crédits?
Intérêt d’un rachat de crédits…
La mise en place d’une opération de rachat de crédits n’est ni compliquée ni longue et les démarches fastidieuses sont effectuées par le courtier en charge du dossier.
La mise en place d’un crédit de substitution doit cependant offrir un réel service à l’emprunteur : que ce soit une optimisation de son budget ou la réduction d’un endettement excessif.
Le crédit de substitution mis en place dans l’opération de rachat de crédits doit présenter un taux plus intéressant que la moyenne des taux des crédits contractés précédemment.
Le différentiel permet presque toujours de rendre l’opération intéressante lorsque l’emprunteur a contracté plusieurs crédits renouvelables (revolving) dont les taux d’intérêt frôlent les taux usuraires.
Un rachat de crédits peut également permettre de financer un nouveau projet ou de débloquer une trésorerie sans déséquilibrer le budget de l’emprunteur.
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Le pouvoir d'achat des ménages européens est affaibli
Pour en savoir plus sur le mécontentement des ménages européens face à leur pouvoir d’achat en baisse…
Le pouvoir d’achat est au cœur des préoccupations gouvernementales et des ménages français, mais il est également la préoccupation principale de nos voisins européens.
Les consommateurs européens ont ressenti un choc des prix depuis quelques mois, choc consécutif à une hausse importante des prix énergétiques et des prix alimentaires.
Les italiens reprochent les prix des pâtes et du carburant, les anglais ceux du gaz et des « fis hand chips », les espagnols pestent contre le prix de l’huile d’olive…
Les français estiment que leur pouvoir d’achat a baissé considérablement depuis le passage à l’euro.
Tous les ménages européens ne ressentent cependant pas la baisse de leur pouvoir d’achat de la même manière :
- Les allemands ont des difficultés depuis plusieurs années alors que pour les britanniques et les espagnols les difficultés ont commencé récemment après une longue période de croissance et de progression économique.
- En Italie 11% des ménages seraient en situation de pauvreté, notamment des jeunes du sud du pays et l’alourdissement fiscal voté l’an passé pèse sur la consommation.
- Les espagnols dont plus des trois quarts sont propriétaires, sont inquiets de la hausse des taux d’intérêts de leurs crédits immobiliers dont la plus grande majorité est à taux variable, c’est-à-dire avec des mensualités non fixées.
- Les ménages britanniques sont touchés sur tous les fronts : énergie en hausse, salaires qui stagnent, taux d’intérêts des crédits immobiliers en hausse, un pouvoir d’achat amoindri…
A suivre…
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Immobilier d'entreprise: la fin de la crise?
Immobilier de bureaux: vers une reprise…
Depuis près de deux ans le secteur de l’immobilier d’entreprise souffre en raison de la suppression d’emplois qui réduit les besoins de surfaces des entreprises et surtout de l’investissement qui a chuté.
La fin de la récession ne signifie pas pour autant que l’immobilier professionnel va se redresser rapidement.
Le niveau des transactions locatives de bureaux s’est maintenu à un niveau convenable : les entreprises ont cependant cherché à regrouper leurs différents bureaux dans un souci d’économie.
Les mises en chantier sont moins nombreuses, dans la mesure où il faut tenir compte du volume de surfaces occupées par les entreprises et du volume de plus en plus important des surfaces libérées par les entreprises contraintes de trouver des stratégies d’économie.
La rareté du crédit bancaire est la cause principale de la chute spectaculaire des investissements en immobilier professionnel, mais l’abondance des liquidités et la reconstitution de la prime de risque pourraient faire revenir les investisseurs.
La baisse des taux des crédits pourrait également motiver les investisseurs en immobilier professionnel.
Les flux financiers semblent revenir progressivement sur le marché de l’immobilier d’entreprise.
A suivre…
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Propriété d'un bien immobilier et rachat de crédits
Rachat de crédits et propriétaires d’un bien immobilier… Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à regrouper en un seul crédit l’ensemble des encours d’un particulier. Un rachat de crédits regroupe les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, (...) lire la suite sur credissima
Rachat de crédits et fonctionnaires
Fonctionnaires et rachat de crédits…
Le ministre du budget a annoncé vouloir augmenter la redevance payée par les fonctionnaires qui ont à leur disposition un logement de fonction.
La liste des agents pouvant prétendre à ce type de logements devrait, quant à elle, être réduite aux seuls agents « ayant une nécessité absolue de service ».
Rappelons qu’il existe deux catégories de fonctionnaires logés : ceux qui ne peuvent exercer leur activité qu’en étant logé à proximité ou dans le bâtiment de leur fonction (concierges, gardiens, préfets…) et ceux qui ont un logement de fonction par intérêt pour la bonne marche du service.
Les loyers de ces logements sont dérisoires si l’on se réfère à la valeur locative du marché.
De nombreux agents pourraient donc être amenés soit à payer un loyer plus cher, soit à trouver une location au prix du marché.
Pour éviter de déséquilibrer leur budget : les formules de rachat de crédits permettent de diminuer le taux d’endettement et donc de dégager de la marge pour la location.
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TVA et restauration: promesse tenue?
Promesse des restaurateurs et TVA réduite…
Depuis le début de la crise les dépenses plaisirs des consommateurs avaient plutôt tendance à être réduites. La baisse de la TVA était, quant à elle, plutôt une bonne nouvelle elle devait permettre aux consommateurs de retrouver des prix plus abordables.
Après une baisse de 1,2% en juillet et 0,2% en août, les prix sont restés stables en septembre d’après l’indice publié récemment par l’Insee.
Sur l’ensemble du secteur, les prix sont restés stables dans un contexte de baisse générale des prix à la consommation.
La baisse insuffisante des prix pendant les mois de juillet et août avait été expliquée par la période estivale peu propice aux rabais mais le mois de septembre n’a pas vu venir d’accélération de la baise des prix.
Les promesses des restaurateurs sont loin d’être tenues et le secrétaire d’Etat au Commerce souhaite remobiliser les restaurateurs.
Les associations de consommateurs déplorent que seulement un restaurateur sur deux ait baissé ses prix et la Cour des comptes juge les prévisions des restaurateurs en matière de création d’emplois optimistes et table sur 6 000 créations en deux ans plutôt que 40 000.
Les parlementaires estiment que le cadeau fiscal fait au secteur n’est pas suivi de résultats probants.
Les consommateurs, quant à aux, n’attendent plus vraiment de cadeaux fiscaux et s’organisent plutôt pour optimiser la gestion de leur budget en recourant aux formules de rachat de crédits par exemple.
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La crise financière et les mesures de l'Union Européenne
Pour en savoir plus sur la série de mesures notamment de contrôle adoptées avant-hier par l’Union Européenne pour répondre à la crise financière…
Suite à la crise financière qui a asséché brutalement les liquidités en août dernier, les Ministres de l’Economie et des Finances ont adopté des mesures pour renforcer la stabilité financière et souhaitent mieux contrôler les acteurs financiers.
Une feuille de route pour les deux années à venir a été adoptée.
La Ministre des Finances française Mme Christine Lagarde souhait une standardisation des véhicules de titrisation, dont la complexité croissante a contribué de façon importante à la crise du crédit américain à risque (« subprime »). La crise financière américaine a secoué l’économie européenne et plusieurs pays ont été particulièrement touchés parmi lesquels l’Angleterre.
Un contrôle mesuré effectué par les autorités bancaires permettrait une meilleure évaluation des risques.
Les banques sont, quant à elles, incitées à renforcer le contrôle de leurs risques et les agences de notation invitées à augmenter leur transparence.
Dès ce mois ci, des principes communs pour la gestion des crises transfrontalières seront adoptés.
Au printemps 2008, la signature d’un protocole d’accord est prévue et d’ici à la fin de la période des deux ans :
- l’examen d’outils de prévention, de gestion et de résolution de crise financière
- un exercice de simulation de crise financière à l’échelle de l’Union Européenne
- des propositions de mesures détaillant les obligations incombant aux autorités de contrôle, aux banques centrales et aux ministres des finances
- la poursuite de travaux sur le système de garantie des dépôts…
A suivre…
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Rachat de crédits: une alternative à la crise
Rachat de crédits : une alternative à la crise pour les ménages trop endettés… Le renchérissement du coût de la vie conduit de nombreux emprunteurs à se retrouver avec des fins de mois très difficiles voire même à une impossibilité d’honorer l’ensemble de leurs remboursements. La (...) lire la suite sur credissima
Travailler plus et opérations de rachats de crédits
Les heures supplémentaires et le rachat de crédits…
Pour revaloriser leur pouvoir d’achat plutôt malmené depuis le début de la crise financière, les consommateurs français n’ont pas beaucoup de possibilités.
Pour gagner plus il faut travailler plus c’est-à-dire faire des heures supplémentaires ou bien pour les emprunteurs mettre en place une formule de rachat de crédits qui permet d’augmenter son pouvoir d’achat grâce à une diminution du taux d’endettement.
D’après une récente étude de l’Acoss (organisme qui chapeaute les Urssaf), en 2009, les heures supplémentaires des salariés ont baissé de 7%.
Dans les petites entreprises le nombre d’heures supplémentaires effectuées est resté stable alors qu’il a reculé de 13% dans les grandes entreprises de plus de 2 000 salariés.
En période de crise, il est logique que les heures supplémentaires reculent davantage que l’emploi salarié.
Les chiffres publiés par l’Acoss sont cependant à interpréter avec prudence car le dispositif d’exonération des heures supplémentaires est encore récent et une partie des chefs d’entreprise pourraient avoir encore sous-déclaré les heures supplémentaires de leurs salariés.
Une amélioration a cependant été observée dès le quatrième trimestre : le recul des heures supplémentaires n’était plus que de 5,6% alors qu’il était encore de plus de 8% le trimestre précédent.
Certains secteurs comme l’industrie ou la métallurgie (-20%) sont plus touchés que d’autres comme l’industrie pharmaceutique qui affiche une augmentation de 20% de ses heures supplémentaires.
Les demandes de rachats de crédits visant à augmenter le pouvoir d’achat des emprunteurs devraient être encore nombreuses l’an prochain.
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Taux variables: crédits et rachats de crédits
Emprunt immobilier et rachat de crédits : les prêts variables…
Lors de l’acquisition d’un bien immobilier ou de la mise en place d’une opération de rachat de crédits il est possible de mettre en place un prêt à taux variable.
Il existe plusieurs prêts à taux révisable qui sont plus ou moins sécurisants, il est donc important de bien se renseigner avant de s’engager.
Le prêt à taux capé : il est un peu plus cher que les autres mais il est moins risqué dans la mesure où l’augmentation des mensualités reste limitée à la hausse et ce, même si les taux grimpent subitement. Ce prêt coûte de 0,5% à 1% de plus qu’un autre prêt à taux révisable au départ.
Le prêt à taux variable non capé, non plafonné : est le prêt immobilier le plus risqué car les hausses ne sont pas limitées. Ce prêt répercute les hausses ou les baisses des taux d’intérêt sur le montant de la mensualité ou sur la durée.
Le taux à double cap : c’est une variante du prêt à taux variable capé qui peut se présenter de deux manières. Soit le taux peut baisser et augmenter d’environ 3%, soit ce n’est pas le montant de la mensualité qui est affecté mais la durée (en cas de baisse des taux la durée diminue et en cas de hausse elle augmente). Le risque est limité dans les deux cas.
Le taux à double indexation : est une formule plus compliquée qui permet d’indexer le montant de la mensualité sur l’indice Insee. En cas de baisse des taux, la durée du prêt diminue.
Il est également possible de choisir un prêt mixte : le taux du crédit est fixe pendant les premières années puis il devient révisable.
A date anniversaire de révision du taux il est possible de passer d’un taux révisable à un taux fixe.
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