TEG - Taux Effectif Global
Dans le but de protéger les emprunteurs des pratiques trompeuses des financiers qui dissimulent certains frais liés au crédit, la notion de taux Effectif Global ou TEG a été créée. Représentant le coût total du prêt, le TEG facilite beaucoup la tâche des particuliers dans la comparaison des crédits avant de faire leur choix. Avant de contracter un prêt, il est nécessaire de comprendre les principaux facteurs qui déterminent cette notion.
Le taux d’intérêt et les frais de dossier dans le TEG
D’une manière générale, le TEG comprend tous les frais obligatoires liés au prêt. De ce fait, le taux d’intérêt qui est le principal coût lié au crédit, entre obligatoirement dans son calcul. Dans le cas d’un crédit à taux fixe, la détermination du taux d’intérêt ne pose aucun problème. Elle est en revanche difficile dans le cas d’un crédit à taux variable. Déterminé généralement par rapport au taux de la première période, le taux d’intérêt ne reflète pas la réalité, car il évolue en fonction de la conjoncture économique. Outre ces deux modalités de fixation, il existe aussi des taux mixtes, c’est-à-dire en partie fixe et en partie variable ou à échéances multiples. En dépit de la faiblesse de sa valeur par rapport à l’ensemble des coûts du prêt, les frais de dossier influent également réellement sur le TEG. Ces frais forment 1.2 % du coût total des intérêts de la dette. Payés à la mise en place du prêt, ils sont soustraits directement du capital octroyé à l’emprunteur.
Les autres frais obligatoires qui influent sur le TEG
Obligatoires, les primes d’assurance sont prises en compte dans le calcul du coût total du prêt, c’est-à-dire dans le calcul du TEG. Pour ce faire, elles sont ajoutées aux mensualités de crédits avant de faire un nouveau calcul du TEG correspondant. En fonction du mode de calcul d’assurance qui peut être dégressif ou constant, l’impact des primes peut être différent. Pour l’assurance dégressive calculée au fur et à mesure du capital restant dû, les primes sont généralement plus élevées durant les premiers mois et ont un impact assez important sur le TEG. Avec un montant identique tout au long de la durée de remboursement, l’assurance constante influe moins sur le coût total. Le dernier élément pris en compte dans le calcul du TEG est les frais de garantie ou de sûretés réelles. Etant donné que tous les prêts sont liés à une garantie, ces frais doivent obligatoirement être pris en compte. Leur intégration dans le calcul se fait de la même manière qu’avec les frais de dossier.